◎ 고객 질문 1 = “크레딧카드가 너무 많아서 자주 사용하지 않는 크레딧카드를 취소시켰습다”고 친구에게 말했더니 바보같은 행동을 했다고 합니다. 크레딧카드를 취소시키는 것이 잘못인가요?
◎ 케빈 조 답변 = 은행을 포함한 많은 기관과 회사에서도 많은 종류의 크레딧카드를 발행합니다. 은행에서는 현금이나 항공사 마일리지 혜택을 주는 크레딧카드를, 심지어 Best Buy나 Walmart 같은 소매점(Retail)도 무이자기간 또는 디스카운트등의 혜택을 주는 크레딧카드를 발행합니다. 그래서 갖게 되는 크레딧카드 수가 많게 되고, 혜택이 끝나면 크레딧카드를 사용하지 않게 되며, 많은 숫자의 크레딧카드 관리가 불편하기 때문에 크레딧카드를 취소시킨 이유는 충분이 이해합니다. 이러한 이유라면 손님이 잘못하신 것은 아무것도 없습니다.
하지만, 취소시킨 크레딧카드가 10년전에 발급받으신 카드라면 크레딧카드를 취소한 것에 대한 불이익이 있을 수도 있습니다. 그 불이익 때문에 친구분이 잘못된 결정을 내렸다고 한 것일 것입니다.
◎ 테드 김 답변 = 크레딧 프로파일이 무엇인지 안다면 크레딧카드 취소가 크레딧 프로파일 관리에 어떤 영향을 주는지 알 수 있을 것입니다. 크레딧 프로파일은 주로 1. 신용거래 기간(얼마나 오래동안 신용거래를 하였는가) 2. 신용 상품의 종류(모게지, 자동차융자, 크레딧카드 등) 3. 납부내역(납부금 상환이 늦은 기록, 파산 또는 이나 압류) 3. 최대 크레딧카드 한도금액 4. 한도 대비 사용비율 5. 총 부채금액 등으로 구성되어 있습니다. 이러한 요소들이 잘 조합이 되어 있으면 좋은 크레딧 프로파일이며 좋은 크레딧 프로파일을 관리하신 분은 높은 크레딧 점수를 갖게 됩니다.
손님의 경우 왜 크레딧카드를 취소한 것이 불이익을 줄 수 있는지 예를 들어 설명하겠습니다. 손님이 가지고 계신 크레딧카드의 숫자가 3개이고 취소시킨 크레딧 카드는 10년 전에 발급받았고 최대 한도금액은 $500입니다. 다른 두개의 크레딧카드는 2년전에 발급받았고 최대 한도금액은 $3,000입니다. 취소시킨 크레딧카드의 한도금액이 너무 작아서 자주 사용하지 않기 때문에 취소했다면, 손님은 최대 크레딧카드 한도금액만 생각했지 최대 신용거래기간이라는 것을 생각하지 않으신 것입니다. 그래서, 10년이라는 장기간의 신용거래기간을 가지고 있는 크레딧카드가 없어지므로 손님의 신용거래기간이 10년에서 2년으로 줄게 되었습니다. 짧아진 신용거래기간 때문에 손님의 크레딧 프로파일이 약해짐으로, 손님이 무담보융자를 신청하거나 또는 다른 크레딧카드를 신청하였을 때 융자심사관은 최고의 조건으로 융자를 허락하지 않게 되는 불이익이 있습니다.
위의 예의 경우 크레딧카드의 한도금액이 적기 때문에 부정적인 영향을 미치는 폭은 적을 것입니다. 하지만, 한도금액이 많은 경우는 부정적 영향의 폭이 클 것입니다. 제가 권해드리는 일반적인 원칙은 “현재 가지고 계신 크레딧카드 중 장기간의 신용거래기간이 있는 카드와 높은 한도금액의 카드는 절대 취소시키지 않는다.”입니다. 그리고, 크레딧카드의 관리에 있어서 월납부금 자동이체는 효율적인 관리방법입니다.
◎ 고객 질문2 = 그러면 몇개의 크레딧카드를 갖는 것이 가장 좋은 크레딧 프로파일을 관리하게 되는 것입니까?
◎ 케빈 조 답변 = 좋은 질문입니다. 그리고 그 질문에 대한 절대적인 대답은 없습니다. 일반적으로 크레딧카드의 숫자가 많아지면 총 부채금액이 늘어나서, 갑자기 손님의 재정상태가 어려워서 생길 수 있는 채무불이행의 위험이 커지기 때문에 많은 숫자의 크레딧카드를 소유하는 것은 바람직한 것은 아닙니다. 하지만, Time지에 재미있는 기사가 난 것이 기억납니다. 크레딧카드 수집이 취미인 72세의 미국 남자분이 총 1,497개의 크레딧카드를 가지고 있으며, 총 카드한도금액이 $1,700만불 이라고 합니다. 그럼에도 불구하고 그의 크레딧 점수는 거의 완벽한 점수를 유지하고 있다고 합니다.
저는 개인적으로 소매점에서 발행하는 크레딧카드를 소유하는 것보다 대형 은행이 발급하는 크레딧카드를 소유하는 것이 바람직하며, 약 5개정도의 크레딧카드가 적정한 수의 크레딧카드라고 생각합니다. 크레딧카드의 숫자보다 더 중요한 것은 크레딧카드의 최고 한도금액을 최소 $15,000 이상으로 유지하는 것입니다. 적은 숫자의 크레딧카드를 가져도 높은 한도금액을 갖고 있으면, 은행의 융자심사관이 개인의 신용가치를 높은 한도금액으로 산정하기 때문입니다.
◎ 테드 김 답변 = 많은 숫자의 크레딧카드의 관리법이 따로 있습니다. 크레딧카드가 많음으로 생기는 위험은 크레딧카드 한도 대 사용비율을 낮춤으로써 위험의 정도를 조절할 수 있습니다. 한도금액이 $10,000인 카드의 사용금액을 한도액의 30% 미만($3,000 미만)으로 사용하는 것입니다. 많은 숫자의 크레딧카드가 있더라도 크레딧카드 사용비율을 낮게 유지하면 좋은 크레딧 프로파일을 유지할 수 있습니다.
◈ 상기 내용은 BBVA Compass은행의 공식적인 의사나 견해를 표현한 것이 아니라 개인의 생각과 의견인 것임을 알립니다.
테드 김 ｜469-265-2973
현 BBVA Compass은행 부사장
전 Chase 은행 부사장
전 Bank of America Personal and Small business banker
케빈 조 ｜972-705-4337
현 BBVA Compass은행 재정상담가
전 Millennium 은행 주택융자 부사장
케빈 조와 테드 김은 수 년간 미국 메이저 은행에서 근무한 경험을 갖고 있는 금융 전문가로, 현재는 BBVA Compass 캐롤튼점에서 근무하고 있다.
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