◎ 질문 1 = 내 친구의 크레딧 점수와 나의 크레딧 점수가 800점으로 동일합니다. 그런데, 내 친구는 비자 크레딧 카드를 신청했을 때 $20,000짜리 카드를 받았고, 나도 같은 비자 크레딧 카드를 같은 은행에 신청했는데 $1,000짜리 카드를 받았습니다. 정말 이해가 안됩니다.
◎ 케빈 조 답변 = 저도 크레딧 점수와 크레딧 프로파일에 대해 이해하기 전에는 손님과 같은 질문을 했었습니다. 그런데, 은행에서 일하면서 은행이 어떻게 크레딧카드를 심사하는지, 은행이 보는 관점이 무엇인지 알게 되었습니다. 제가 손님에게 “당신의 크레딧은 어떻습니까?”라고 물어보면 거의 대부분의 손님은 “저의 크레딧 점수는 800점입니다”라고 대답합니다. 하지만, 은행 융자 심사관에게 “크레딧이 어떻습니까”라고 물어보면 “신용거래기록이 10년이고, 현재 7개의 크레딧카드 구좌가 있으며, 최고 한도액은 $20,000입니다”라고 대답합니다. 손님은 크레딧 점수를, 은행은 크레딧 프로파일을 크레딧이라고 보는 것입니다.
◎ 테드 김 답변 = 은행이 크레딧에 관한 결정을 어떻게 하는지 손님이 안다면 많은 도움이 될 것입니다. 손님이 크레딧카드 신청서를 제출하면 은행은 바로 크레딧 리포트를 조사합니다. 크레딧 점수가 우수하다면(예를 들어 720점 이상) 대부분의 경우 즉각적으로 크레딧카드를 허락합니다.
하지만 크레딧 신용한도액을 결정하기 위해서는 수입, 부채비율, 크레딧 사용기간, 크레딧 구좌의 종류와 크레딧 조사 횟수 등을 고려합니다. 그리고, 가장 크게 고려하는 것은 손님이 가지고 있는 크레딧카드의 최고 한도액과 평균 한도액입니다. 만약 손님의 크레딧점수가 매우 좋다면 일반적으로 크레딧카드의 신용한도액은 현재 가지고 있는 크레딧카드의 신용한도액보다 1~3배로 결정됩니다.
하지만 손님의 크레딧점수가 보통인 경우(660~720점)는 평균 신용한도액으로 결정됩니다. 또, 모두 시간 안에 페이먼트를 내고 융자금액도 모두 갚은 여러 개의 집융자와 자동차융자 구좌만 있고 크레딧카드가 없는 손님의 경우 크레딧 점수가 800점 이상 이라도 은행은 크레딧카드에 대한 예전 기록이 없기 때문에 크레딧 신용한도액을 최소의 한도액($500~$1,000) 밖에 허락할 수 없다고 결정합니다.
손님과 친구분의 경우에 대해 구체적으로 설명 드리겠습니다. 두 분 모두 매우 높은 크레딧 점수를 가지고 있습니다. 친구분은 20년의 신용거래기록이 있고, 여러 개의 집융자, 자동차융자, 크레딧카드 구좌가 있습니다. 크레딧카드 최고 신용한도액도 $15,000입니다.
하지만 손님은 신용거래기록이 3년정도이고, 자동차 융자와 오직 2개의 크레딧카드만 가지고 있으며, 크레딧카드 최고 신용한도액은 $1,000입니다. 이렇게 두 분이 같은 크레딧 점수를 갖고 있어도 서로 다른 크레딧 프로파일을 갖고 있기 때문에 크레딧카드를 신청하였을 때 다른 결과가 나올 수 밖에 없는 것입니다. 손님과 같은 크레딧 프로파일을 미성숙한(얇은) 프로파일(Thin Profile)이라고 합니다. 그래서, 은행에 일하는 저희들은 손님에게 높은 크레딧 점수 보다는 성숙한 크레딧 프로파일을 만드시라고 권하고 있습니다.
◎ 질문 2 = 크레딧 프로파일이 크레딧 점수보다 더 중요하다면, 제가 집융자를 신청하였을 때 왜 크레딧점수가 얼마냐고 먼저 물어봅니까?
◎ 케빈 조 답변 = 그 이유는 크레딧 점수가 이자율 결정에 가장 큰 영향을 주기 때문입니다. 은행이 집융자를 심사할 때는 ∆ 손님의 최소한의 크레딧 프로파일이 있는가 ∆ 융자금을 갚을 수 있는 충분한 소득이 있는가 ∆ 다운페이와 여유자금이 충분이 있는가 ∆ 집의 가치가 충분한가를 보게 됩니다.
집융자 심사에 크레딧 점수가 융자 승인을 결정하는데 중요한 영향을 미치지 않습니다. 크레딧 점수가 높다고 융자가 허락되는 것은 아닙니다. 하지만, 크레딧 점수가 높으면 낮은 이자율을 받아 월 페이먼이 적게 됩니다. 손님에게는 융자승인보다 월페이먼이 더 중요한 사항이 될 수 있기 때문에, 크레딧 점수를 크레딧 프로파일보다 더 먼저 물어보게 되는 것입니다. 중요한 것은 크레딧 프로파일에 따라 융자승인이 결정되고, 크레딧 점수에 따라 이자율과 월 페이먼이 결정됩니다.
◎ 테드 김 답변 = 신청하는 융자의 종류에 따라서도 크레딧 프로파일에 대한 은행이 보는 시각이 다릅니다. 집이나 자동차처럼 담보가 있는 융자의 경우는 손님의 신용가치 보다는 담보에 더 많은 비중이 있기 때문에 미성숙한 크레딧 프로파일은 크게 문제가 되지 않습니다.
자동차 융자의 경우 과거의 자동차융자 페이먼을 늦지 않고 시간 내에 냈는가를 가장 중요하게 보기도 합니다. 하지만, 크레딧카드나 무담보 융자의 경우 은행은 융자심사를 신용가치만가지고 결정해야 되기 때문에 크레딧 프로파일을 더욱 더 중요하게 간주합니다.
◈ 상기 내용은 BBVA Compass은행의 공식적인 의사나 견해를 표현한 것이 아니라 개인의 생각과 의견인 것임을 알립니다.
테드 김 ｜469-265-2973
현 BBVA Compass은행 부사장
전 Chase 은행 부사장
전 Bank of America Personal and Small business banker
케빈 조 ｜972-705-4337
현 BBVA Compass은행 재정상담가
전 Millennium 은행 주택융자 부사장
케빈 조와 테드 김은 수 년간 미국 메이저 은행에서 근무한 경험을 갖고 있는 금융 전문가로, 현재는 BBVA Compass 캐롤튼점에서 근무하고 있다.
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